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弁護士法人名古屋総合法律事務所は、債務整理・相続・離婚・交通事故・不動産法務・中小・中堅企業法務の6分野に特化した法律事務所です。
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※プライバシー保護のため、事例の趣旨に影響を及ぼさない範囲で内容を変更して紹介している場合があります。
Ｂさん 40代前半の場合
| 職業 | 公務員 |
|---|---|
| 月収 | ２０万円 |
| 家族構成 | 母親と同居 |
| 借金総額 | ２０００万円 |
| 借入先 |
住宅ローン1社、信販会社７社 消費者金融１社、共済組合１社 |
投資の失敗で負債が多額に上り、さらにご本人が仕事を一時休職されたために、住宅ローン以外の借金が 支払えなくなりました。
当事務所にご相談された時点では、住宅ローンは支払うことができていましたが、他の借金については 自転車操業の状態で返済されておられ、法的手続きをとらなければ状態が悪くなる一方でした。
| 収入 | 支出 |
|---|---|
|
Ｂ様の収入 ２０万円 お母様の年金 ６.５万円 保険金 ８万円 |
住宅ローン ４万円 生活費 ２２万円 |
| 合計 ３２.５万円 | 合計 ２６万円 |
Ｂ様のお母様と住まわれている住宅を残したいとの思いから、当事務所では、毎月の返済が可能かどうか 判断するために、Ｂ様所有のあらゆる財産の価値を予測し、おおよその月々の返済金額を割り出しました。
幸い、Ｂ様の収入が安定しており住宅ローンを返済しても数万円の余裕がありましたので、原則３年の 返済期間では厳しいですが、５年の返済期間であれば可能であるということで、個人再生の手続きに踏み切りました。
手続きの結果
| 借入先 | 確定債権額 | 再生減額後の金額 |
|---|---|---|
| 銀行系金融A | 98万円 | 46万円 |
| 流通系金融B | 10万円 | 8万円 |
| 銀行系金融C | 277万円 | 136万円 |
| ○○共済組合 | 133万円 | 55万円 |
| 銀行系金融D | 169万円 | 82万円 |
| 銀行系金融E | 106万円 | 47万円 |
| 信販系金融F | 15万円 | 7万円 |
| 銀行系金融G | 39万円 | 18万円 |
| 信販系金融H | 99万円 | 47万円 |
| 合計 | 949万円 | 446万円 |
|
毎月の返済額 （相談前） |
|---|
|
２３万円 金利 ２．２６～１８．０％ |
|
毎月の返済額 （債務整理後） |
|---|
|
１１万５９００円 金利 ０％ |
申立手続きを進める中で、ご親族が住宅ローンの連帯債務者になっていることが分かり、担保不動産の価値をいくらにするか が問題になりましたが、裁判所に資料を提出し、ご本人が分割弁済できる範囲内で、個人再生の再生計画が認可されました。
その結果、住宅も共同担保に入っていた不動産も失うことを免れることができました。
個人再生での弁済額は、債務総額が500万円以上1500万円未満の場合、最大、債務総額の5分の1まで減額されます。
しかし、Ｂ様の場合は、自宅の不動産の財産価値や受領予定の退職金があるため、 清算価値保証の原則（個人再生による最低弁済額が破産した場合の配当総額を下回ってはいけないということ）から、 446万円までの減額となります。
月々の返済も、ご相談前には信販会社等に約19万円、住宅ローンで4万2000円、合計23万円を返済していましたが、 債務整理の後は、信販会社等に対する借金が月7万3900円まで減額されましたので、住宅ローンの返済と合わせても 毎月の支払いが11万5900円で済むようになりました。
手続きの費用
| 費用 | 支払方法 |
|---|---|
| 着手金 20万円 | 一括払い |
| 申立費用 約2万円 | |
| 弁護士報酬 20万円 |
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